Angesichts steigender Zinsen und sinkender Immobilienwerte, die immer mehr Immobilieneigentümer in Zahlungsverzug treiben, betont ein führender Experte für notleidende Kredite, dass der Zeitpunkt der Kommunikation mit dem Kreditgeber die Bandbreite der dem Kreditnehmer zur Verfügung stehenden Optionen bestimmen kann. Jack Miller von Gelt Financial LLC argumentiert, dass die konventionelle Sichtweise der Zwangsvollstreckung als feindseliger Prozess dazu führt, dass Kreditnehmer ihre Situation falsch einschätzen und oft zu spät Kontakt aufnehmen.
Laut Miller werden Kreditnehmer, die fünf bis zehn Tage vor einer versäumten Zahlung mit einer klaren Erklärung und einem konkreten Vorschlag Kontakt aufnehmen, als Partner behandelt, während diejenigen, die warten, bis der Kreditgeber Kontakt aufnimmt, als Problemfälle betrachtet werden. „Sie haben viel mehr Glaubwürdigkeit, wenn Sie heute anrufen, als wenn Sie 30 Tage warten, bis der Kreditgeber Sie verfolgt“, sagt er.
In Verzugssituationen haben Kreditgeber erhebliches Ermessen, ob sie Stundungen gewähren, Kreditkonditionen ändern, versäumte Zahlungen ans Ende des Darlehens anhängen oder Teilzahlungsvereinbarungen akzeptieren. Dieses Ermessen wird durch die Einschätzung des Kreditgebers hinsichtlich der Zuverlässigkeit und Absicht des Kreditnehmers beeinflusst. Ein Kreditnehmer, der vorab anruft, seine Verpflichtung anerkennt und einen Plan vorlegt, zeigt Eigenschaften, die einen Kreditgeber bereit machen, entgegenkommend zu arbeiten. „Der Kreditgeber weiß, dass Sie sich kümmern, dass Sie ihn respektieren“, sagt Miller. „Das ist enorme Glaubwürdigkeit.“
Im Gegensatz dazu hat ein Kreditnehmer, der wartet, bis der Kreditgeber Mahnungen verschickt, Inkassoanrufe getätigt oder rechtliche Schritte eingeleitet hat, diese Glaubwürdigkeit verspielt. Selbst wenn die finanzielle Situation des Kreditnehmers identisch mit der eines proaktiven Anrufers ist, unterscheidet sich die Wahrnehmung des Kreditgebers stark, und diese Wahrnehmung bestimmt, was angeboten wird.
Frühzeitige Kommunikation ermöglicht spezifische Vereinbarungen, die sonst nicht verfügbar sind. Miller beschreibt mehrere konkrete Optionen: Ein Kreditnehmer, der drei Monate im Rückstand ist, könnte den Kreditgeber bitten, die versäumten Zahlungen ans Ende des Darlehens anzuhängen und die normalen Zahlungen wieder aufzunehmen; ein Kreditnehmer, der nur Teilzahlungen leisten kann, könnte vorschlagen, die reguläre Rate plus einen zusätzlichen Betrag pro Monat zu zahlen, bis die Rückstände beglichen sind. „Die meisten Kreditgeber werden versuchen, mit den Leuten zusammenzuarbeiten“, sagt Miller, wenn Kreditnehmer „ohne Umschweife und Ausreden an den Kreditgeber herantreten“ und einen realistischen Plan vorlegen.
Sobald rechtliche Schritte eingeleitet werden, steigt die finanzielle Belastung rapide. Miller merkt an, dass ein Kreditnehmer, der ursprünglich 6.000 Dollar im Rückstand war, möglicherweise 15.000 Dollar oder mehr aufbringen muss, sobald Anwaltskosten hinzukommen. „Es wird viel komplizierter und teurer, je länger man wartet“, sagt er.
Miller führt die Tendenz, den Kontakt zum Kreditgeber zu vermeiden, auf eine vorhersehbare menschliche Reaktion auf finanziellen Stress zurück. Kreditnehmer schämen sich oft, sind ängstlich und unsicher und überreden sich selbst, dass sich die Situation von selbst lösen wird. Dieser Optimismus ist meist fehl am Platz. „Das ist nicht realistisch“, sagt er. Die Kosten der Vermeidung summieren sich schnell: Jede Woche des Schweigens verhärtet die Haltung des Kreditgebers, treibt die rechtlichen Fristen voran und schränkt die Optionen ein.
Gelt Financial, das mit säumigen Kreditnehmern arbeitet, stellt immer wieder fest, dass frühes Engagement zu besseren Ergebnissen führt als spätes Eingreifen. Miller empfiehlt, fünf bis zehn Tage vor einer versäumten Zahlung – telefonisch, per E-Mail oder beides – mit einer kurzen, ehrlichen Erklärung und einem vorgeschlagenen Zeitplan für die Lösung Kontakt aufzunehmen. „Was auch immer passiert ist, ich war krank, ich war im Krankenhaus, ich weiß, dass es am 1. Juli fällig ist, ich werde das 30 Tage lang nicht bezahlen können“, beschreibt er die Art der direkten Kommunikation, die Optionen erhält.
Da die Zahl der notleidenden Kreditnehmer steigt, wird sich die Kluft zwischen denen, die früh kommunizieren, und denen, die Kontakt vermeiden, wahrscheinlich weiter vergrößern. Kreditnehmer, die proaktiv Kontakt aufnehmen, behalten Zugang zu Stundungen, Zahlungsänderungen und Umstrukturierungsoptionen, die nicht mehr verfügbar sind, sobald rechtliche Schritte eingeleitet werden. Weitere Informationen darüber, wie Gelt Financial mit säumigen Kreditnehmern arbeitet, finden Sie unter geltfinancial.com/lending.
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