Die meisten Geschäftsinhaber sehen nie eine klare Aufschlüsselung dessen, was sie für die Annahme einer Karte zahlen. Sie sehen eine Zahl auf einer Abrechnung und nehmen an, dass diese Zahl die ganze Geschichte ist. Normalerweise ist sie das nicht. William Stapleton, President und CEO von Iron Rock Payments, hat seine Karriere auf der Zahlungsseite dieser Abrechnung verbracht, zunächst mit dem Aufbau von PayFacto und heute mit der Leitung von Iron Rock Payments. Er sagt, die Verwirrung sei kein Zufall der Branche; sie sei ein strukturelles Merkmal der Art und Weise, wie Preise präsentiert werden. "Den meisten Händlern wird ein Satz gezeigt, keine Struktur", sagte Stapleton. "Ein Satz sagt Ihnen fast nichts, bis Sie wissen, woraus er aufgebaut ist."
Stapleton teilt eine typische Kartenzahlungsgebühr in drei separate Bestandteile auf, die jeweils von einer anderen Partei festgelegt werden. Der erste ist die Interchange-Gebühr, die an die Bank geht, die die Karte des Kunden ausgegeben hat, und von den Kartennetzwerken selbst festgelegt wird. Sie ist nichts, was ein Prozessor im Namen eines Händlers verhandelt, und sie ändert sich nicht je nachdem, mit wem der Händler zusammenarbeitet. Der zweite ist die Assessment-Gebühr, die an das Kartennetzwerk geht, sei es Visa, Mastercard oder ein anderes Netzwerk. Wie Interchange ist sie fest und gilt unabhängig davon, welchen Prozessor ein Unternehmen verwendet. Der dritte ist der Aufschlag, der Teil, den der Prozessor festlegt und der einzige Teil der Gebühr, der tatsächlich verhandelbar ist. "Interchange und Assessments sind die Kosten der Schienen", sagte Stapleton. "Der Aufschlag ist der einzige Posten, der den von Ihnen gewählten Prozessor widerspiegelt."
Dieser Unterschied ist beim Vergleich von Anbietern von großer Bedeutung. Stapleton sagt, die meisten Verwirrungen, die er bei Geschäftsinhabern sehe, kämen daher, dass sie die Gesamtgebühr als eine verhandelbare Zahl betrachteten, obwohl nur ein Bruchteil davon bewegt werden könne. "Wenn ein Geschäftsinhaber nicht weiß, welcher Teil der Zahl fest und welcher verhandelbar ist, kann er nicht wirklich sagen, ob er ein gutes Geschäft macht", sagte er. "Sie vergleichen nur zwei Summen, ohne zu wissen, was in jeder steckt." Das erklärt auch, warum zwei Prozessoren sehr unterschiedliche nominelle Sätze nennen können, während sie ähnliche effektive Gesamtbeträge berechnen, oder umgekehrt. Ein niedrigerer angegebener Satz, der auf einem höheren Aufschlag basiert, kann mehr kosten als ein höherer angegebener Satz mit einem geringeren Aufschlag, je nachdem, wie ein Unternehmen seine Karten tatsächlich abwickelt.
Stapletons Ansatz bei Iron Rock Payments beginnt damit, einen Geschäftsinhaber dazu zu bringen, die Fixkosten vom Aufschlag zu trennen, bevor irgendetwas anderes verglichen wird. Er schlägt Geschäftsinhabern vor, einen Anbieter zu bitten, Interchange- und Assessment-Kosten getrennt vom Aufschlag auszuweisen, anstatt einen einzigen Mischsatz zu akzeptieren. Er schlägt auch vor, zu fragen, wie der Aufschlag angewendet wird, da einige Anbieter ihn als Pauschalprozentsatz anwenden und andere Gebühren pro Transaktion einbauen, die sich je nach Transaktionsgröße unterschiedlich verhalten. "Ein Unternehmen, das viele kleine Transaktionen abwickelt, wird von einer Gebühr pro Transaktion ganz anders beeinflusst als ein Unternehmen, das weniger, aber größere Transaktionen abwickelt", sagte er. "Die richtige Struktur hängt davon ab, wie das Unternehmen tatsächlich abwickelt, nicht davon, welche Zahl auf einem Verkaufsblatt am kleinsten aussieht."
Stapleton sagte, das Ziel dieser Darstellung sei nicht, jeden Händler zum Experten für Interchange-Zeitpläne zu machen. Es soll Geschäftsinhabern eine Möglichkeit geben, bessere Fragen zu stellen, bevor sie etwas unterschreiben. "Sie müssen nicht die Regeln der Kartennetzwerke auswendig lernen", sagte er. "Sie müssen nur wissen, dass nicht alles auf Ihrer Abrechnung verhandelbar ist und dass der verhandelbare Teil der Teil ist, der es wert ist, tatsächlich verglichen zu werden." Iron Rock Payments arbeitet mit Geschäftsinhabern direkt an diesem Vergleich und geht Abrechnungen Zeile für Zeile durch, damit die Fixkosten und der Aufschlag getrennt werden, bevor eine Entscheidung getroffen wird. William Stapleton ist President und CEO von Iron Rock Payments, einem Unternehmen für Kreditkartenabwicklung. Zuvor gründete er PayFacto, ein in Montreal ansässiges Zahlungsabwicklungsunternehmen, das 2019 an Visa verkauft wurde. Er lebt in Frisco, Texas.
